【大丈夫！】リボ払いの残債が払えない！そんな時にできる返済方法や対処法

そこでおまとめローンを利用すると、A社＋B社＋C社の借入金320,000円（元金）を立て替えてくれますので、返済する先が1社だけになります。

おまとめローンはリボ払いよりも金利が低いところが多く、リボ払いよりは返済しやすくなります。

しかし、おまとめローンにもデメリットはあります。それは下記の項目です。

返済を楽にするためにおまとめローンにするのに、返済額の元金が増えるというのは一体どういうことなのでしょうか？

そういったことも含めて、もう少し詳しくご説明していきましょう。

返済額の元金が増える

先程の例をもとにしてみると、A社の借入金が100,000円だったとすると、この時点ですでに手数料が発生しますのでその分を足さなくてはなりません。

A社の手数料が1,000円であるならば、おまとめローンから借りて返済する金額は101,000円となります。

同じようにB社・C社に手数料を付け加えてみて、B社で20,500円、C社で202,000円となった場合、総額で323,500円をおまとめローンで借りることになります。

おまとめローン会社からの、借り入れ金の内訳が以下のようになってしまうのです（手数料は会社により異なります）。

つまり、323,500円がおまとめローンの元金になり、そこに手数料が追加されることになるので、結果返済額が増えることになります。

しかし、金利がリボ払いよりも低かったり、ひとまとめになることで管理がしやすくなるので返済をしやすくなることは確かです。

金利がリボ払いよりも高い場合がある

おまとめローンをするときに最も気を付けたいのは金利です。

リボ払いの年率は15.0％から18.0％の場合が多いのですが、金融機関によってはリボ払いの金利がそれよりも低い場合もあります。

リボ払いの年率よりもおまとめローンの金利が高いと、リボ払いよりも多く手数料を支払うことになります。

おまとめローンを考えているなら、手数料の金利もしっかりと調べておきましょう。

おまとめローンで気を付けたいこと

おまとめローンをする際に「過払い金請求をした方がいいのではないか？」と思うかもしれません。

しかし、それはちょっと待ってください。

リボ払いが完済していないうちに過払い金請求をした場合、もし戻ってきたお金で完済できなければ債務整理をおこなったものとして、ブラックリストに載ってしまう危険性があります。

おまとめローンの前に過払い金請求をしても、後に過払い金請求をしても戻ってくる金額に変わりはありません。

おまとめローン前に過払い金を請求をして完済できそうになかったら、おまとめローンを先におこないその後に過払い金請求をおこないましょう。（※過払い金請求は次の章でも解説いたします。）

借入先に相談する

リボ払いの支払いが滞りそうな場合、借入先に相談してみるのもいいでしょう。

自分では知り得なかった借り方や情報を教えてもらえたり、金利を低くしてもらうことも可能になるかもしれません。

ダメで元々と思い、交渉してみるのもひとつの手です。

家族・親族からお金を借りる

非常に頼みづらいことかもしれませんが、家族や親族に相談をしてお金を借りるということも必要になる場合があるかもしれません。

実際に、債務整理や自己破産となると今後の生活に大きな影響を残しかねません。

たとえ全額でなくともお金を借りてリボ払いの返済に充てることで、その後の手数料が安くなり返済が楽になります。

それでもリボ払いの残債が払えなくなった時の対処法

前章にあるリボ払いを返済する方法を試していっても、それでも払いきれないことがあります。

そんな時はどうしたらいいのでしょうか。

返済しきれなくなった場合の対処法として、債務整理というものがあります。

債務整理には下記の5つの方法があります。

一度は耳にしたことがある債務整理の方法もあるかと思いますが、どのような違いと方法なのでしょうか。

それぞれの方法を詳しく解説していきましょう。

任意整理はもっともリスクの低い債務整理

任意整理とは、クレジットカード会社や金融機関などの借入先と相談・交渉をして借金の減額や手数料の無料化、返済期間の延長などをおこなうものです。

任意なので交渉が成功するとは限りませんが、成功すれば毎月の返済がかなり楽になることでしょう。

リボ払いの延々続く返済をしていき、最終的に滞納したためにクレジットカードがストップしてしまうといったことを考えると、早めに任意整理をして完済を目指した方がいいこともあります。

とはいえ、任意整理にもデメリットは存在します。

任意整理をおこなうことによって、信用情報機関の記録上、ブラックリストと同じ状態になるので、クレジットカードの発行や金融機関のローン・キャッシングなどができなくなる場合があるのです。

任意整理をして完済した後、一定期間を過ぎれば新たにクレジットカードを作ることもできますので、まずは早めに完済してしまうことが大切です。

任意整理は自分でおこなうこともできますが、時間と知識が必要になりますので弁護士に相談してみるといいでしょう。

債務整理の無料相談をおこなっているところもありますので、近くに債務整理の相談が無料でできる弁護士がいるかどうかをインターネットなどで調べてみるといいですね。

自己破産は破産宣告と免責許可がそろうことで成立する

自己破産は破産宣告をしただけでは成立しません。

裁判所で本人の収入から見て「この借入金額では返済が不可能である」との判断を下されて、初めて免責許可が下りるのです。

たとえば、500万円の借金をしていたとしても、年収が2,000万円あれば返済することが可能であると判断されます。

しかし、借金がたとえ100万円だったとしても、年収が120万円だったならば返済は不可能ですよね。

借金を免除してもらおうと思ったら、まず支払い能力が不足していることを理由に破産宣告がおこなわれていることと、免責許可が下りていることが必要なのです。

そうして初めて自己破産が成立します。

自己破産のメリット・デメリット

自己破産をすることで、今後どのように変化していくのでしょうか。

自己破産のメリット・デメリットを詳しく見ていき、自分に合う方法かどうかをしっかりとチェックしていきましょう。

自己破産のメリットには、下記のようなものがあります。

大切な家族がいる人にとって、自己破産をしても家族に迷惑がかからないというメリットは非常に大きいのではないでしょうか。

特に子供の進学に影響が出ることはなく、奨学金を受けることも可能ですのでどうしても返済に困ったときは自己破産を考えてみるのも手です。

逆に、自己破産をすることで起こるデメリットは、下記の項目になります。

ブラックリストや官報に名前が載ってしまうと、場合によっては違法金融業者（ヤミ金）などから、はがきやダイレクトメールなどの連絡が届くようになることがあります。

今まで借金をしてまで欲しいものを手に入れてきた人にとっては、審査もなく誰でもお金を借りることができるというのは、非常にありがたいことかもしれません。

しかし、ここで手出しをしてしまうと、今まで以上に苦しい生活が待っていることになりますので、決して手を出さないようにしましょう。

例え、ヤミ金から連絡がこなくても、最大10年間、正当な利子で貸し出している金融機関からお金を借りることができないため、生活が苦しくなり、自分からネットなどの情報を頼りに違法な高利貸し業者に借金してしまうケースもあるので、注意してください。

その際には、一人で悩まずに、お住いの市町村の相談窓口など公的な機関に相談して、アドバイスを受けましょう。

個人再生は借金を減額する

個人再生は、自己破産と同じように裁判所でおこなうものですが、全額が免除になるのではなく最大8割の借金が減額になるというものです。

残った借金は原則3年間で返済していけるように計画を立てて返済していきます。

自己破産と違う点はもう一つあり、財産の一部である住宅を残すことができるという点です。住宅がそのままなのはありがたいですよね。

特定調停は裁判所を介して借入先と相談する

特定調停は、任意整理を裁判所を介しておこなうものであり、借入先と和解して社金額を調整していきます。

弁護士を立てなくても特定調停はできますので、費用が安く済むことと個人でおこなうことができるのがメリットです。

その代わりに、専門家を付けないと時間と労力がかかるので最初から弁護士に依頼するのも考えておいたほうがいいでしょう。

過払い金請求で余分に支払った利息を回収する

近年テレビやラジオでCMされている「過払い金請求」ですが、こちらも債務整理の一つになります。

ただし、過払い金請求でリボ払いが完済できれば問題はないのですが、完済できず残ってしまった場合は債務整理として信用情報にデータが残る場合があります。

過払い金請求は基本的に過去に高金利（年率18.0％以上）の借り入れをおこなっていた人が対象となりますので、必ずお金が戻ってくるとは限らないのです。

もし過去の借金で過払いがありそうなときは、弁護士などの専門家に依頼して調べてもらうといいでしょう。

債務整理をおこなうときの注意点

借金の額が100万円以下であった場合、金額が低いとみなされ、債務整理する事のできる項目とできない項目があります。

裁判所を介しておこなう自己破産と個人再生などは、借り入れ金が100万円以下だと非常に難しいです。

借金が100万円以下だと自力で完済できる金額であると判断されるため、申し立てをしても通る可能性が低くなります。

もちろん、自分で返済できるのであれば、それに越したことはないですが、リボ残席が膨らんで、さらに何社からも借りているとなると利息を返すのでやっとという方もいるのではないでしょうか？

そういう場合には、弁護士などと相談して任務整理などの別の方法がないか、相談してください。

また、各地方自治体でも借金の返済について、相談窓口を設けているところがありますので、一人で悩まずに、まずは相談してみましょう。

その前に、自己破産などの重い事態にならないように、リボ払いは十分に注意して使うようにしてくださいね。

リボ払いが払えないときの対処法まとめ

リボ払いが払いきれないときの返済方法やどうしても返済できないときの対処法を解説してきました。

リボ払いが払えないときは、まずは自力で節約をしたり仕事を増やしたりする努力が必要になります。

また、低金利カードローンやおまとめローンをうまく利用して、金利を低くすることでリボ払いの返済が楽になることもわかりましたね。

家族や親族に協力してもらうのも大切なことですので、一人で悩まずに相談してみることも大事です。

どうしてもリボ払いの返済が難しくなってしまったときは、債務整理をおこなって少しでも負担を軽くすることも必要です。

債務整理などをおこなうことで金融事故として信用情報機関に登録されてしまう場合もありますが、いつまでも高い手数料や終わらないリボ払いに悩まされていては自身の心や体に異常をきたす危険性もあります。

債務整理は最終手段として考えておくようにし、リボ払いを利用する際には利息で借金が膨らまないうちに早めに返済することが大切です。